如何为你的小企业启动401(k)计划

提供退休福利并不需要很复杂。


如果你在经营一家公司,你可能会不断地考虑它的财务状况——它赚了多少钱,花了多少钱。但财务健康的另一个方面可能是你的员工的财务健康,以及如何开始为你的小公司的401(k)。

退休计划可以为你的员工提供显著的福利,并帮助你提供有竞争力的福利。但是小型企业的员工最不可能使用它。就在一半的中小企业皮尤研究中心的一项研究为他们的员工提供了退休计划福利。

如果你正在考虑在你的福利清单上包括一个退休计划,401(k)计划可能是你最好的选择。在本文中,我们将介绍不同的401(k)计划选项,以及如何开始为您的员工提供这一福利。

除掉杂草

为什么退休计划是明智之举

401(k)计划可以为你的公司和你的员工带来非常大的好处。但是提供401(k)计划是一个很大的承诺。你怎么知道它是否适合你的公司?

以下是启动401(k)计划是明智之举的一些原因。

  • 吸引和留住员工:很难找到并保持合适的人为您的业务。401(k)可能有所帮助。根据一项玻璃门诊,401(k)计划是五大福利之一员工关心。
  • 递延所得税增长:传统的401(k)计划提供延期税收增长,以帮助退休。如果您参加了您的计划(您应该!)这意味着您和您的员工都会收获这种福利。
  • 减税:401(k)计划不仅对你的财务健康有好处,对你的业务健康也有好处。你为雇员计划所做的任何贡献都是免税的。你的企业甚至有资格申请500美元的税收抵免在建立计划后的前三年。
  • 提供解决方案:55岁以上人群的48%在退休计划中没有任何预留。这对谁都不好。提供退休计划可以帮助你的员工保护他们未来的财务状况,并表明你关心他们的幸福。

为您的业务是401k的权利吗?

说到退休计划,有很多选择。如果你想为你的员工提供退休福利,你可以从许多不同的计划中选择。以下是一些最受欢迎的选择:

传统的401 (k):传统的401(k)是一种灵活的退休计划。它适用于任何规模的企业,允许雇主为员工的计划缴款,匹配缴款,或两者都不做。这些计划还要求进行年度测试,以确保向所有员工公平提供福利。

安全港的401 (k):在一个安全的港口401(k)计划下,企业将具有较少的灵活性,但不会受到传统401(k)计划的年度测试要求。安全港计划的一个值得注意的特征是您需要使雇主贡献和他们在制作时立即归属。

一位与会者的401 (k)计划:单参与者401(k)计划也被称为401(k)计划,适用于除配偶以外没有员工的企业主。它与传统的401(k)计划有相同的缴款限额和类似的申报要求。不过,如果该计划的资产少于25万美元,你很可能不需要每年提交申请。

简单的爱尔兰共和军:如果你的公司员工少于100人,你有资格申请一个简单的个人退休账户(员工储蓄激励匹配计划)。有了简单的个人退休账户计划,你的行政工作就少了。它是通过填写一张表格建立的,没有年度归档要求。不过,这确实带来了较少的灵活性。作为一个雇主,你必须为这个计划做贡献,不管你的雇员是否选择这么做。



如何为我的生意启动401(k)计划:4步

一旦您决定为401(k)计划是您的业务的正确选择,就是时候设置了它了。有很多详细信息,进入启动和管理401(k)计划,但要开始有四个主要步骤:

1.找到计划提供商

你可以自己管理401(k)计划,但把这项工作外包给计划供应商要容易得多。有许多管理任务可以由经验丰富的计划提供者来处理。

但是你需要花时间去找合适的保险公司。在选购保险时,你需要考虑以下几件事:

  • 费用:供应商向您和员工收取什么费用?减少费用会对员工的退休储蓄产生重大影响。如果你对401(k)计划的费用不熟悉,美国劳工部有帮助你了解更多的资源
  • 工资集成:查找与您的工资提供商集成的401(k)计划可以通过直接从员工的薪水扣除轻松,自动扣除,帮助削减管理任务。
  • 最少参加人数:供应商是否要求参与者的最低人数?如果是这样,你需要提前知道,因为如果这个数字超出了你的业务所能支持的范围,你可能会想要跳过它们。
  • 公司质量:供应商的财务状况如何,他们是否有管理401(k)计划的经验和资格?最近有针对他们的诉讼吗?他们有信托责任保险吗?

一旦你选择了一个计划提供者,你将需要花时间记录你的决定。你对你的员工负有受托责任,代表他们选择并维护最好的供应商。

即使您聘请提供商后,您也需要监控您的选择,以确保它仍然是最佳选择。你应该:

  • 定期检讨他们的表现
  • 阅读计划报告
  • 核对实际收费
  • 对合同、政策和程序的更新进行评审
  • 跟进参与者的投诉

2.决定您的雇主贡献

吸引雇员加入你的401(k)计划的一种方法是向雇主提供供款。通过雇主供款,你将钱存入员工的退休账户。雇主的贡献对雇员来说是很有价值的福利。

在传统的401(k)计划中,你可以选择提供你的贡献。

  • 非选修贡献:无论它们是贡献,您都会促成员工对退休账户的赔偿百分比。
  • 匹配贡献:您匹配员工对其帐户的贡献金额。您无需匹配其贡献100%,您可以选择适合您的匹配速率。

如果你选择非选择性供款,你就会为每位计划参与者提供退休供款,不管他们是否向退休帐户供款。例如,你可以决定缴纳1%的非选择性公积金,并将他们工资的1%存入他们的退休帐户。不管他们是否决定存入自己的退休账户,他们都会得到这笔钱。

如果你选择一个匹配的供款,你将匹配雇员的一定数额的供款。比如说,他们在401(k)计划中每缴纳1美元,你就会额外缴纳0.5美元。你也可以设定一个限制,你会匹配多少。你可以决定按员工工资的一定比例缴纳养老金。

根据先锋集团(Vanguard)的数据,最典型的雇主匹配公式是,前6%的薪酬为每美元0.5美元。这意味着,作为雇主,你将部分员工供款(50%)上限为6%。所以,如果你付给员工10万美元,IRS将你的匹配贡献限制在6000美元。

美国国税局限制了每个人每年能为401(k)计划贡献多少钱。2020年,50岁以下员工和雇主的最高缴款额为57,000美元,50岁以上员工为63,500美元。

建设规模

3.制定你的投资计划

如果你选择为员工的401(k)计划做贡献,你会想要决定一个归属计划。员工为他们的计划所做的任何贡献都将立即得到充分兑现。如果他们决定离开公司,他们可以随时带走这笔钱。

在传统的401(k)计划中,你代表他们的计划所作的任何贡献都可以随着时间的推移而归属,这取决于你的归属时间表。

当你的员工在你的公司达到一定的任期时,你可能会选择让他们完全得到授权。例如,在他们在你的公司工作4年之前,他们的既得利益是0%,在这4年之后,他们的既得利益是100%。

另一个选择是随着时间的推移授予你的贡献。例如,在你的公司工作一年后,他们可能有25%的权益,然后每年额外的25%的权益,直到他们100%的权益。

这里有一个注释是,如果您决定提供安全港401(k)计划,您对员工计划的贡献将立即归属。

4.披露有关该计划的信息

一旦您选择了计划提供商,您将想要向员工传达此信息。摘要计划描述可以帮助您实现这一点。这向您的员工解释了计划下的权利和责任以及该计划的期望。

在总结计划描述中,你需要包括:

  • 员工何时以及如何有资格参加
  • 雇主和员工对计划的贡献
  • 归属时间表
  • 员工什么时候能得到他们的福利
  • 如何提起福利的索赔
  • 雇员退休收入保障法(ERISA)下的权利和责任

您希望鼓励员工参与计划,因此确保您以简单的英语写下描述并解决了他们可能拥有的任何问题。

开始

在决定和设置401(k)计划的同时附带了很多细节,因此它带来了更多的好处。创建计划帮助您和您的员工创造经济安全的未来是良好的业务。花时间通过这四个步骤工作,您将在任何时候都有一个为您的业务建立的退休计划。



关于作者

自由撰稿人Erica Gellerman是一个注册会计师,MBA,内容营销作家和价值项目的创始人。她的工作已经在福布斯,金钱,商业内幕,每年等工作。她目前住在夏威夷。